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民生银行佛山分行以案说险，警惕“网贷养号”陷阱，别让征信沦为“数字炮灰”

2026-03-11 11:10 来源：民生银行佛山分行

在数字化借贷时代，不法分子以“零门槛提额”“养号提信用”为诱饵，诱导用户频繁申请网贷、过度透支，实则收割用户征信、榨取高额利息。佛山市禅城区大学生小吴就因为轻信“网贷养号提额”谎言，半年内申请12笔网贷，随后征信花尽、负债翻倍，连助学贷款都被拒。在此，民生银行佛山分行提醒广大群众提高警惕，切勿让“数字信用”变成“终身枷锁”。

一、案例背景

近日，佛山市禅城区某高校学生小吴在短视频平台刷到“网贷养号攻略”，博主声称“多平台申贷、按时还款，就能快速提升信用分，后续贷款额度更高、利率更低”。小吴正计划申请助学贷款，便信以为真，先后在12个网贷平台注册账号并申请小额贷款，每笔都按时还款，以为自己在“养征信”。

然而，半年后小吴申请助学贷款时，却因个人征信报告中存在12条网贷审批查询记录、多头借贷记录被银行拒绝。同时，部分网贷平台开始以“信用提升”为由诱导他申请更高额度贷款，叠加隐形服务费和逾期罚息，小吴的负债从一开始的几千元滚至近3万元，陷入以贷养贷的恶性循环。

二、案例分析

本案中，小吴因轻信“网贷养号”的虚假理论，忽视了多头借贷的隐形风险。不法分子和不良网贷平台通过以下手段诱导用户，其典型特征如下：

1.伪科学理论包装：编造“多申贷=提信用”的虚假逻辑，利用用户对征信规则的不了解，诱导其频繁申请网贷，实则制造多头借贷风险。

2.低门槛诱导申贷：以“零门槛、秒审批、无抵押”为噱头，降低用户借贷门槛，让用户在不知不觉中积累大量查询记录和借贷记录。

3.隐形费用陷阱：通过“砍头息”“服务费”“逾期罚息”等方式变相抬高利率，一旦用户逾期，便通过暴力催收、爆通讯录等手段施压，迫使其以贷养贷。

4.征信不可逆损伤：频繁的网贷审批查询和多头借贷会被银行视为“高风险行为”，即使按时还款，也会导致征信“花掉”，影响后续房贷、车贷、助学贷款等正规金融服务申请。

三、风险提示

中国民生银行佛山分行在此提醒广大群众：

1.认清征信真相：征信记录是“客观记录”而非“养出来的分数”，频繁申贷、多头借贷只会被金融机构视为风险信号，切勿轻信“养号提信用”的谎言。