顺德农商银行龙江支行：翻越“融资冰山”，用金融担当为小微企业发展破局

一年主动走访8000家小微企业

新增投放贷款超2.36亿元

顺德农商银行龙江支行

坚持为小微企业提供精准金融支持

成为破解融资难题的“地方样本”

在 “中国家具设计与制造重镇” 龙江，小微企业是全镇家具经济的“毛细血管”，支撑着行业的高质量发展。但近年来，这些企业却常因信息不对称、抵押物缺乏、销售额周期波动等情况陷入资金困局，桎梏了数字化转型和发展。

如何为这些小微企业解决融资痛点，是顺德农商银行龙江支行的重要课题。近年来，龙江支行深入了解行业发展动态，坚持频繁走访小微家具企业，持续以创新服务模式、动态风控逻辑和人文关怀精神为支撑，为小微企业提供精准金融解决方案，以主动担当助其破解融资困难。

在佛山市某家具公司的生产车间里，工人正加急赶制一批价值300万元的酒店民宿家具订单。然而在数月前接到这笔订单时，这家15人规模的微型企业还一筹莫展，因“无抵押、销售额下滑、多头网贷记录”三座“融资冰山”陷入困境，而传统的银行信贷评估体系因此将其拒之门外，承载企业发展希望的订单几乎沦为“空头支票”。

正当企业陷入绝境之际，龙江支行客户经理定期回访如一场“及时雨”。在了解到企业情况后，多年的从业本能让客户经理迅速行动，他深入企业车间实地调研，全面考察其生产流程、设备状况与管理能力，并与企业主进行多次深度交流，评估其行业经验与市场判断力。

针对企业“无资产抵押”的核心痛点，客户经理积极探索基于订单的融资模式，以订单产生的未来应收账款作为还款保障，并配套设计专门的风险控制措施。最终，一笔精准适配的贷款顺利获批，有效缓解了企业的燃眉之急。如今，该企业已高效完成该笔300万元订单的生产交付，并且随着订单规模持续扩大、资金需求逐步上升，该企业也将龙江支行作为其主要结算银行，双方已进入良性合作新阶段。

这家企业服务案例并非个案，龙江支行的金融服务，始于对小微企业生命周期的深度洞察，并以此为底层逻辑，构建了覆盖企业“初创-成长-成熟-转型”全阶段的服务体系。

在初创期，龙江支行依托村居网格员、村级信息员的“网格化”触角，主动触达成立0-3年的初创企业，通过“创业快贷”等小额信用产品快速注入资金；针对成立3-5年处于成长期的企业，龙江支行推出“房易经营贷”“应收账款质押贷”等产品满足其规模扩张需求，匹配销售收入、订单等动态数据；对于5年以上处于成熟期的企业，客户经理会主动提供“产业链融资”方案，以核心企业为纽带，覆盖上下游小微客群的贸易融资、票据业务；而对于处于转型和危机期的企业，龙江支行会通过贷后监测与本地信息网络提前识别风险，对暂时性困难企业采取“展期、利率下调”等措施，而非“一刀切”式的抽贷断贷。

顺德农商银行龙江支行工作人员走访企业。

小微企业现场融资对接会。

这种适用于不同企业的全周期服务模式，要求龙江支行时刻牢记主动担当的社会责任，这种精神让客户经理能在回访中及时了解企业困境，并快速响应拿出解决方案，为小微企业发展带来新的契机。

针对小微企业"轻资产、弱担保"的特点，龙江支行不再只看抵押、历史销售额等静态数据，而是主动突破传统风控逻辑，把眼光放向未来，建立了动态、立体、有温度的评审体系。

“这套体系要求我们穿透数据表象，聚焦企业核心价值。” 龙江支行相关负责人表示，他们建立了网格化动态风控机制，不再以历史负债或短期销售额下滑否定企业，而是让客户经理深入社区和园区，进入车间考察生产能力，以订单等未来现金流作为评估核心，同时将实地走访信息与数据模型结合，实现“软硬信息互补”，从而得出更精准的服务建议。

在融资模式方面，龙江支行通过盘活信用，推出“订单贷”等产品，将合同信用转化为金融支持。以“订单贷”为例，龙江支行将订单对应的未来应收账款为还款保障，在服务过程中仔细订单真实性核查，并对资金封闭管理，让贷款直接支付上游供应商，确保专款专用。此外，龙江支行还将监控回款账户，锁定企业与发包方的结算账户，有效保障还款来源。

与此同时，龙江支行还主动优化内部管户管理架构，释放优质生产力。支行按不同的贷款金额区间，以及不同的还款方式，结合贷款管户人的能力划分贷款管户，让经验丰富的客户经理管理 “优质户”，做到团队整体管户效能的最优化。

2025年，龙江支行通过“网格化走访”覆盖辖区8000家小微企业，新增投放融资企业303家，贷款金额达23676万元以及为2000多家企业提供结算、代收付、收单等金融服务。这些数字的背后，是一个个鲜活的企业焕发新生的故事，也是龙江支行主动担当，破解小微企业融资困难的答案。

“龙江支行给的不仅是资金，更是对我们未来的信任。”一位企业主由衷感叹。而这种信任，正在成为龙江镇小微企业穿越周期、实现成长的“底气”。

助力绿色金融宣讲会。

《洞悉新规，惠企有道》专题讲座

多年来，龙江支行坚持以“主动服务”打破信息壁垒，以“动态风控”重构信用评估，以“全周期产品”匹配成长需求，更以“敢担风险”的责任感，让金融回归“服务实体经济”的本源，助力龙江家具经济高质量发展。未来，龙江支行会始终将担当精神融入发展血脉，进一步深化场景与风控能力，形成“融资+赋能”的全方位支撑体系，让普惠金融真正触达每一处需要的地方。

(编辑：黎锦燕)